如何運(yùn)用資金流信用信息助力中小微企業(yè)破解融資難題？2024年10月資金流信息平臺(tái)上線試運(yùn)行后，中國(guó)人民銀行貴州省分行積極指導(dǎo)轄內(nèi)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)探索資金流信用信息共享應(yīng)用，助力信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)。

為“信用白戶”建立信用檔案

資金流信用信息是中小微企業(yè)重要的高質(zhì)量信用信息之一，能夠持續(xù)動(dòng)態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等。資金流信息平臺(tái)幫助中小微企業(yè)建立高質(zhì)量信用檔案，可緩解“信用白戶”首次申貸時(shí)的信息不對(duì)稱問題。

仁懷市是中國(guó)醬香型白酒的核心產(chǎn)區(qū)，聚集了1800多家醬酒企業(yè)，其中90%是中小微企業(yè)。這些企業(yè)在融資方面普遍面臨首貸難、周期長(zhǎng)、環(huán)保合規(guī)壓力大三方面問題。浙商銀行貴陽(yáng)分行通過“資金流信息平臺(tái)+場(chǎng)景金融”新模式，依托資金流平臺(tái)實(shí)時(shí)追蹤企業(yè)的資金流向數(shù)據(jù)，將企業(yè)的繳費(fèi)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，構(gòu)建行業(yè)授信模型，較準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，并成功向某醬酒企業(yè)發(fā)放25.8萬元首貸。

貴州省某科技公司成立于2018年，經(jīng)過幾年的不懈努力，從最初的1個(gè)車間、1個(gè)類別的產(chǎn)品發(fā)展到如今的6個(gè)車間、8種產(chǎn)品。隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，公司面臨資金瓶頸。由于該公司以前未獲得過銀行貸款，銀行無法核實(shí)其收入真實(shí)性以及還款意愿，授信支持方案遲遲無法確定。交行貴州省分行利用資金流信用信息佐證企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)收支，為客戶提供信用貸款，投放首貸200萬元。

為中小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”

資金流信息平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化資金流信用信息，包括企業(yè)資金的流入流出規(guī)律、水電氣等繳費(fèi)信息、工資發(fā)放情況等多維度數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建覆蓋中小微企業(yè)全生命周期的信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)創(chuàng)新中小微企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估維度。

某物流貿(mào)易有限公司因業(yè)務(wù)拓展急需資金支持，但由于缺乏足額抵押物，且傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)難以全面反映其經(jīng)營(yíng)實(shí)力，在申貸過程中屢屢碰壁。中行貴州省分行在資金流信息平臺(tái)提供的多維度資金流信用信息中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)雖然沒有固定資產(chǎn)，但其資金流入呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)，與主要上下游企業(yè)資金往來記錄中無逾期付款情況，水電、稅務(wù)、社保繳費(fèi)規(guī)律，企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)正常有序。最終，該行迅速啟動(dòng)授信審批流程，為企業(yè)提供貸款期限為1年的200萬元信用貸款。

助金融機(jī)構(gòu)提升放貸效率

資金流信息平臺(tái)通過搭建資金流信息在金融機(jī)構(gòu)間流轉(zhuǎn)的“高速公路”，幫助金融機(jī)構(gòu)安全高效獲取企業(yè)真實(shí)的資金流信用信息，解決了傳統(tǒng)線下打印資金流水單帶來的企業(yè)跑腿難、銀行盡調(diào)成本高等問題，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)少跑路，數(shù)據(jù)多跑路”。

遵義某從事石膏、水泥制品等制造的建材公司首次向交行貴州省分行申請(qǐng)貸款。由于該企業(yè)在交行的存款和結(jié)算量不大，該行經(jīng)過繁雜的財(cái)務(wù)資料調(diào)查也難以判斷企業(yè)的真實(shí)融資需求。該行利用資金流信息平臺(tái)從其他銀行實(shí)時(shí)調(diào)用該企業(yè)的資金流信用信息，據(jù)此交叉驗(yàn)證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、償債能力、履約行為，提高了貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率，最終成功發(fā)放線上信用貸款400萬元，從貸前調(diào)查到成功放款僅4個(gè)工作日。

貴陽(yáng)某汽車銷售公司在年底促銷期間銷量激增，資金流水驟增，但資金流向復(fù)雜，涉及制造商、經(jīng)銷商、銀行等多方，導(dǎo)致傳統(tǒng)信貸審查過程煩瑣且耗時(shí)。浙商銀行貴陽(yáng)分行依托資金流信息平臺(tái)整合和分析該企業(yè)的資金流信用信息，更加快速、準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和信貸風(fēng)險(xiǎn)，原來需要7個(gè)工作日才能完成的貸款審批現(xiàn)在僅需3個(gè)工作日就能辦結(jié)，為客戶提供了更快捷、更高效的服務(wù)體驗(yàn)。

來源：人民銀行貴州省分行征信管理處

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